防范小微企业“接续贷”的法律风险热点

来源:金融时报 / 2019-11-11 07:13
A看点网综合摘要:刘哲宁杰邓冰宁为解决小微 防范小微企业“接续贷”的法律风险,上一篇:充分发挥村镇银行的主发起行作用 下一篇:股民必看!再融资松绑,CPI超预期,A股收官之战怎么打?十大实力 。刘哲宁杰邓冰宁 为解决小微企业融资难、融资贵、融资周转成本高的问题 , 银行业金融机构不断深化还款方式创新 。 其中 , “接续贷”业务模式中 , 银行业金融机构在贷款到期后并不收回信贷资金 , 而是重新发放新贷款用于归还部分或全部旧贷款 。 这就消除

刘哲宁杰邓冰宁

为解决小微企业融资难、融资贵、融资周转成本高的问题 , 银行业金融机构不断深化还款方式创新 。 其中 , “接续贷”业务模式中 , 银行业金融机构在贷款到期后并不收回信贷资金 , 而是重新发放新贷款用于归还部分或全部旧贷款 。 这就消除了不必要的“通道”和“过桥”环节 , 在实践中惠及了许多小微企业 。 然而 , 随着“接续贷”规模的不断扩大 , 不良额和不良率也随之提高 , 信用风险不断暴露 , 一旦风险缓释措施因存在法律问题而失效 , 银行业金融机构的信贷资产安全将受到严重威胁 。 因此 , “接续贷”业务模式中存在的法律风险值得关注 。

法律风险

(一)抵押模式项下“接续贷”业务的法律风险

第一 , 不重新签订新抵押合同的风险 。 新的借款合同的签订标志着旧债的消灭和新债的发生 。 依据《担保法》第五条的规定 , 抵押合同是借款合同的从合同 , 主合同消灭 , 从合同也随之消灭 。 原主合同解除后 , 其从合同中也同时解除 , 旧的抵押权也随之消灭 。 如果双方当事人未能及时签订新的抵押合同 , 势必要面临抵押权灭失、担保措施悬空的风险 。

第二 , “恶意抵押”的风险 。 《担保法》司法解释第六十九条虽然对债务人与部分债权人恶意串通抵押全部或部分责任财产的情况作出了规定 , 但是并没有清楚界定“恶意串通”的内涵和外延 , 也没有规定“部分财产”的具体比例 , 导致如果借款人在自有财产上设定抵押以办理续贷 , 存在抵押合同被借款人其他债权人撤销的风险 。

第三 , 抵押顺位后移的风险 。 依据《物权法》第一百九十九条的规定 , 数个抵押权并存于同一抵押物之上时 , 不同抵押权之间存在着优先的顺序 , 即抵押权有着不同顺位 。 依据《担保法》司法解释第七十八条的规定 , 同一财产向两个以上债权人抵押的 , 顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的 , 抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿 。 如果借款人提供押品上存在其它顺位的抵押权 , 一旦办理续贷 , 新的抵押合同将导致抵押顺位后移 , 严重影响押品的风险缓释效力 。


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